El seguro médico en Suiza
El seguro médico es obligatorio para todas las personas que viven o trabajan en Suiza. Esto significa que debemos contratar una póliza de seguro que cubra los costes de la atención sanitaria en caso de enfermedad o accidente. En este artículo explicaremos cómo funciona el sistema de seguro médico en Suiza, los nombres de las aseguradoras más conocidas, el precio y mucho más.
¿Cómo funciona el seguro médico en Suiza?
El seguro médico en Suiza cubre las enfermedades no profesionales. Todos los seguros deben prestar la misma asistencia médica. Esta asistencia consiste en los exámenes médicos y los tratamientos de enfermerdades. También se hacen cargo de vacunaciones y chequeos de salud. Es lo que llaman, seguro médico de base y está regulado por la ley LAMal (ley federal sobre el seguro médico) o KVG en alemán (Krankenversicherung).
El seguro médico no puede rechazar a nadie por motivos de salud.
Hay diferentes modelos de seguro médico en Suiza. Algunos ejemplos son:
- Modelo estandar: La elección del médico es libre.
- Modelo médico de familia: Siempre acudiremos a nuestro médico de familia para la primera consulta.
- Modelo HMO: Siempre acudiremos a la red de médicos HMO. Al ser reducida la oferta de médicos, se puede conseguir hasta un 25% de descuento sobre el importe de la prima de seguro.
- Modelo Telmed: Consiste en llamar por teléfono como primera vía para tratar nuestro problema. Ellos decidirán los pasos a seguir y si hay que ir a consulta.
¿Quién cubre las enfermedades profesionales y los accidentes?
Las enfermedades profesionales, los accidentes profesionales y no profesionales, están cubiertos por el seguro de accidentes del empleador. Tendremos que contratar el seguro de accidentes si no trabajamos para un tercero (autónomos) o si trabajamos menos de 8 horas a la semana.
Podréis encontrar la cantidad que os retiran de vuestra nómina en el apartado de deducciones ANP (En francés), NBU (en alemán)
¿Quién tiene que estar asegurado en Suiza?
Toda persona residente en Suiza tiene que contratar un seguro de salud salvo excepciones. (Estudiantes, rentistas extranjeros, diplomaticos,…)
¿Qué plazo existe para estar asegurado?
Tendremos que contratar un seguro médico en los 3 primeros meses después de nuestra llegada a Suiza. El seguro médico se paga retroactivamente y cuánto más esperemos a contratarlo, más tendremos que pagar. Se paga desde el primer mes desde nuestra llegada a Suiza.
Para los recién nacidos, también tenemos 3 meses para contratarles un seguro.
La persona está asegurada aunque no contratara el seguro médico durante esos 3 meses. En caso de no asegurarse en esos 3 meses, recibiremos una carta de nuestro cantón de residencia para hacerlo lo más rapidamente posible. Si seguimos sin asegurarnos, nos asignarán uno de oficio sin ser el seguro más económico.
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Nombres de compañías de seguro médico en Suiza
Algunas de las empresas más conocidas son las siguientes:
- Assura
- Atupri
- Concordia
- CSS
- Helsana
- KPT
- Sanitas
- Swica
- Visana
- Vivao Sympany (Sympany)
Prima del seguro médico
La prima del seguro médico en Suiza es la mensualidad del seguro que hemos contratado. Cada mes recibiremos la factura del mes siguiente. Existe la opción de pagar en una sola factura la integridad de la cuota.
La prima será más elevada si la franquicia es baja y más barata si elegimos la franquicia más alta.
¿Cuánto cuesta un seguro médico?
Podemos usar un comparador de precios de seguros médicos. Algunos ejemplos son:
Priminfo (Oficial del gobierno): https://www.priminfo.admin.ch/fr/praemien
Comparis: https://fr.comparis.ch/krankenkassen/default
¿Qué es la franquicia del seguro?
La franquicia del seguro médico en Suiza es la parte de los gastos médicos que el asegurado tendrá que poner de su parte durante un año.
¿Qué franquicias existen?
Las franquicias disponibles para adultos son las siguientes:
- 300
- 500
- 1000
- 1500
- 2000
- 2500
Las franquicias para niños (Hasta cumplir la mayoría de edad)
- 0
- 100
- 200
- 300
- 400
- 600
¿Qué franquicia elegir?
Se recomienda elegir solo 2 franquicias. La más alta de 2500 francos y la más baja de 300. Si nuestros gastos médicos anuales no superan los 1800 francos, lo mejor es elegir la franquicia de 2500 francos. Si nuestra salud es más frágil y superamos los 1800 francos anuales de gastos médicos, la franquicia recomendada es la de 300 francos.
Parte adicional a pagar
Además de la franquicia, también tendremos una parte adicional a nuestra cuenta. Esa parte es llamada Quote-part en francés o Selbstbehalt en alemán y corresponde al 10% de los gastos médicos hasta un máximo de 700 francos al año.
Atención: El 10 % se calcula sobre los gastos médicos del año civil menos la franquicia.
¿Entonces cuánto tengo que pagar?
Imaginemos que los gastos médicos se elevan a 9500 francos. Nosotros como asegurados tendremos que pagar la franquicia + la parte adicional.
Franquicia de 300 francos.
| Costes medicos del año | 9500 CHF |
| Franquicia | -300 CHF |
| Parte adicional (10% pero máximo 700 francos) | -700 CHF |
| Costeado por el seguro médico | 8500 CHF |
Por lo tanto, una persona con una franquicia de 300 francos pagará como mucho 1000 francos (300+700) al año de gastos médicos y 3200 francos en el caso de una persona con una franquicia de 2500 francos (2500 + 700).
Coste total anual
Vamos a imaginar el coste anual total para un asegurado con la franquicia de 300 francos. Precio simulado de la prima mensual: 450 CHF.
| Prima anual | 5400 CHF |
| Franquicia | 300 CHF |
| Parte adicional | 700 CHF |
| Coste total anual | 6400 CHF |
Coste anual total para un asegurado con la franquicia de 2500 francos. Precio simulado de la prima mensual: 300 CHF.
| Prima anual | 3600 CHF |
| Franquicia | 2500 CHF |
| Parte adicional | 700 CHF |
| Coste total anual | 6800 CHF |
Tiers garant y tiers payant
Tiers garant: El médico mandará la factura de los cuidados médicos al asegurado. El asegurado deberá pagar primero y después enviar la factura al seguro médico.
El seguro médico devolverá el dinero solamente si la franquicia y la parte adicional ya han sido alcanzadas.
Tiers payant: El médico enviará la factura al seguro médico que será quién pague la factura. El seguro médico nos enviará una factura para pagar si nuestra franquicia y la parte adicional no han sido alcanzadas.
Otros tipos de seguro
En artículos sucesivos abordaremos los seguros médicos para estudiantes, para trabajadores con contratos de menos de 3 meses y hablaremos de los seguros complementarios.
Es un tema bastante complejo que quedará mejor explicado en varios artículos.
En caso de duda, siempre tenéis los comentarios a disposición y el correo electrónico: info@forosuiza.com
Nota: Compruebe las condiciones de las aseguradoras antes de firmar con ellos. Compare, tome su tiempo, pregunte en su entorno y tome una decisión con calma y reflexionada.
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